Když sjednáváte hypotéku: 7 kroků, jak ovlivnit úrok > 사용후기

Zapomíná se také na možnost uplatnit slevu na studenta u dětí, které si přivydělávají při studiu. Pokud dítě studuje prezenčně a má příjem pod stanovenou hranicí, může si uplatnit slevu na poplatníka i slevu na studenta. Rodiče pak často nevědí, že na takové dítě si nemohou uplatnit daňové zvýhodnění na vyživované dítě, pokud dítě samo využije slevu na studenta. Vzniká tak konflikt, kdy účetní doporučí jednu variantu, ale daňová poradkyně druhou. Doporučuji vždy spočítat obě možnosti a vybrat tu, která vede k nižší dani, a to i s ohledem na případné vrácení bonusu.

Druhý častý problém se týká slevy na manžela či manželku. Nárok vzniká jen tehdy, pokud partner či partnerka žijí s vámi ve společné domácnosti a jejich příjem za kalendářní rok nepřesáhne stanovenou hranici. Do příjmů se přitom počítají i podpory v nezaměstnanosti, rodičovský příspěvek nebo příjmy z prodeje majetku, pokud nejsou od daně osvobozené. Lidé často tuto hranici překročí jen o pár korun, a pak přijdou o celou slevu. Proto je dobré si před podáním přiznání projít všechny příjmy partnera, nejen ty ze zaměstnání.

Nejčastější chyba začátečníků je uložit všechny peníze na jeden produkt a zapomenout na ně. Když pak potřebujete peníze dříve, přijdete o úrok nebo zaplatíte poplatek. Druhá častá chyba je honit nejvyšší úrok bez ohledu na inflaci. Pokud inflace přesahuje úrok, vaše úspory reálně ztrácejí hodnotu. Řešení není spořit méně, ale hledat produkty, které inflaci alespoň částečně překonají – třeba podílové akcie, pokud jste ochotni podstoupit riziko.

Nezapomeňte na vyjednávání. Úroková sazba není konečná – banky mají prostor pro slevu, zvláště pokud přicházíte s konkurenční nabídkou. Zjistěte si, co nabízejí jiné banky, a použijte to jako argument. Ale pozor: neříkejte to jako hrozbu, ale jako fakt. Zeptejte se přímo, zda je možné sazbu upravit, a buďte připraveni odejít. Někdy stačí jediná věta: „Vím, že jinde nabízejí nižší úrok. Co mi můžete nabídnout vy?"

Nejčastější chybou bývá zapomínání na úroky z hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření. Odečíst si můžete i pojistné na soukromé životní pojištění, pokud splňuje podmínky, nebo příspěvky na penzijní spoření. U každého odpočtu potřebujete potvrzení od banky či pojišťovny, které si vyžádáte do konce ledna. Bez písemného dokladu vám úřad odpočet neuzná, i když máte pravdu. Pozor také na to, že odpočet úroků se uplatňuje jen na bytovou potřebu, tedy ne na běžnou spotřebitelskou půjčku.

Pravidelné měsíční spoření je účinnější než jednorázové velké vklady. Když si nastavíte trvalý příkaz hned po výplatě, peníze vám „zmizí" dřív, než je stihnete utratit. Vyzkoušejte si, kolik můžete měsíčně odložit bez bolesti – klidně začínejte s nižší částkou a postupně ji zvyšujte. Klíčové je vydržet alespoň půl roku. Pokud po třech měsících zjistíte, že částka je příliš vysoká, snižte ji, ale nepřestávejte úplně. Konzistence je důležitější než velikost vkladu.

Když přijde řeč na daňové odpočty a slevy, většina lidí sahá po tom, co zná z doslechu – úroky z hypotéky, životní pojištění, penzijní připojištění. Jenže právě tady začíná řada chyb. Ne každý produkt, který vám banka nebo pojišťovna označí jako daňově zvýhodněný, skutečně splňuje podmínky stanovené zákonem. Typický případ: smlouva o životním pojištění sjednaná bez pojistné ochrany rizik, jen jako spořicí nástroj. Správce daně vám pak odpočet uzná jen v případě, že pojistná smlouva obsahuje rizikové pojistné. Jinak dodatečně vyměří daň i penále.

Ještě než podepíšete smlouvu o úvěru, pojistku nebo investici, měli byste rozumět slovům, která v ní stojí. Ne proto, abyste obstáli u zkoušky, ale proto, že každý neznalý podpis vás může stát víc, než jste čekali. Tento slovníček vám ukáže nejdůležitější pojmy tak, aby je pochopil i člověk, který se financemi nikdy nezabýval. A hlavně – co s nimi dělat v praxi.

Na závěr si nastavte kontrolní termíny. Jednou za rok si projděte všechny své spořicí produkty a porovnejte je s aktuální nabídkou. Banky často mění podmínky, snižují úroky nebo zavádějí nové poplatky. Pokud zjistíte, že váš účet už není výhodný, převeďte peníze jinam. Není to složité, ale vyžaduje to trochu času. Odměnou vám bude vyšší zhodnocení, které v dlouhodobém horizontu znamená klidnější spaní a větší finanční svobodu.

Začněme RPSN neboli roční procentní sazbou nákladů. Toto číslo najdete v každé smlouvě o půjčce a říká vám, kolik vás úosvětlení v obývákuěr skutečně stojí za rok – včetně poplatků, pojištění a dalších nákladů. Častá chyba: porovnávat pouze úrokovou sazbu. Dvě půjčky se stejným úrokem se mohou lišit v RPSN o několik procent. Vždy proto srovnávejte právě RPSN, a pokud vám ji obchodník nechce ukázat, raději odejděte.